Hoe word je een multi-miljonair?

Disclaimer: deze gids is bedoeld om uw kennis van persoonlijke financiën een boost te geven. Volg niet blindelings de onderstaande gids, doe liever uw eigen onderzoek, denk na over uw situatie en bedenk het beste plan voor uzelf. Dit is bedoeld voor educatieve doeleinden; Ik ben geen financieel adviseur.

Als je dit bericht leuk vond, bekijk dan 2 op 22 - mijn nieuwe blog gewijd aan het helpen van universiteitsstudenten en pas afgestudeerden met stage / jobwerving, professionele ontwikkeling en hun loopbaan.

Dit bericht is hier bijgewerkt en permanent gepubliceerd op mijn blog.

"Ieder van jullie heeft het potentieel om miljonair te worden - het gaat niet om een ​​leuke baan, het gaat om financiële planning vanaf dag 1" - Fred Sillinger, professor in Persoonlijke financiën

In 2015 waren slechts 10% van het totale aantal huishoudens miljonairhuishoudens. (Miljonair is gedefinieerd als een vermogen van $ 1-5 miljoen)

Evenzo wordt slechts 1% van de huishoudens als Ultra High Net Worth beschouwd. (UHNW is gedefinieerd als een vermogenswaarde van $ 5-25 miljoen)

Daarentegen heeft ~ 40% van de beroepsbevolking een universitair diploma - goed opgeleid vertaalt zich niet in een hoog vermogen. Helaas onderwijzen onze scholen en universiteiten meestal geen financiële geletterdheid, ondanks het cruciale belang ervan voor een gezond, bevredigend leven.

Een 20-jarige die tot de leeftijd van 65 jaar $ 5.000 belegt, voor een totaal van $ 225.000, zou eindigen met $ 120.000 als ze het op een spaarrekening zonder rente zou plaatsen (waarde daalt door inflatie), maar $ 1.5 miljoen als ze belegde het in een stabiele portefeuille die ~ 7% per jaar aan rente verdient.

Als je in plaats daarvan op 30-jarige leeftijd begint, zou je op 65-jarige leeftijd eindigen met $ 740.000.

Als je in plaats daarvan op 40-jarige leeftijd begint, zou je op 65-jarige leeftijd eindigen met $ 340.000.

Slechts $ 5.000 per jaar is genoeg om miljonair te worden als je nu begint!

Ik geloof dat iedereen die dit artikel leest het potentieel heeft om lid te worden van de miljonairclub door pensionering (misschien zelfs de UHNW-club). Hieronder vindt u een handleiding voor het bereiken van financiële vrijheid en een gelukkig (mogelijk vervroegd) pensioen. Ik heb dit gedaan door boeken en artikelen die ik heb gelezen te consolideren in de belangrijkste inzichten die ik denk dat iedereen zou moeten begrijpen.

Hieronder vindt u een overzicht van de gids en wat u zult leren:

Stap 1: Betaal eerst jezelf

Stap 2: Hoeveel bespaar ik?

Stap 3: Waar investeer ik mijn spaargeld

Stap 4: Welke specifieke investeringen koop ik

Stap 5: Afronding van gedachten en de mindset van de belegger

Stap 1: Betaal jezelf eerst - de regel van Fred

"Het kan me niet schelen wat u doet, u betaalt uzelf eerst" - Fred Selinger, professor in Berk Berk Personal Personal Finance

De meesten van ons vertrouwen op onze banen voor inkomsten en hebben veel uitgaven - dingen zoals belastingen, huur, eten, vervoer, vrije tijd en misschien wat besparingen. Als je in deze volgorde aan je uitgaven denkt, daag ik je uit om je denken om te keren.

"Eerst betalen" betekent een vooraf bepaald percentage van uw inkomen reserveren als spaargeld, betaal dan belastingen, huur, voedselvervoer, vrije tijd en wat u maar wilt. (Meer informatie over hoe u geld kunt besparen voordat u later belasting betaalt.)

Voor velen van jullie met je eerste baanaanbieding, is het moeilijk om te begrijpen wat je inkomen betekent ten opzichte van hoeveel je moet uitgeven om je levensstijl te behouden.

Het feit dat u $ 100k per jaar verdient, betekent niet dat u overal in de buurt van $ 100k per jaar kunt uitgeven.

Overweeg de volgende stappen voor een ruwe berekening van hoeveel van uw salaris u kunt uitgeven:

  1. Trek uw persoonlijke besparingsdoel af (het ingestelde percentage van uw inkomsten vóór belastingen dat u in het volgende gedeelte van deze gids zult bepalen)
  2. Schat uw belastinguitgaven (een salaris van $ 100k heeft een belastingtarief van 36% zoals berekend door deze tool)
  3. Het resterende bedrag is hoeveel u kunt uitgeven aan huur, eten, vrije tijd, enz. (Delen door 12 om een ​​maandelijks cijfer te krijgen voor een beter verteerbaar aantal)

Als u $ 100k verdient en een belastingtarief van 36% en een besparingsdoelstelling van 25% heeft, dan is uw besteedbaar inkomen slechts $ 39k. Dat is slechts $ 3.250 per maand om uw levensstijl te ondersteunen.

Opmerking: dit is slechts een ruwe schatting. In stap 3 zal ik u laten zien hoe u uw belastingtarief op een salaris van $ 100k kunt verlagen tot 25% (in plaats van 36%) - een besparing van $ 13k die kan worden gebruikt voor huur, eten en vrije tijd!

Merk op dat ik het maandelijks besteedbaar inkomen berekende nadat ik geld had gereserveerd voor sparen - ik betaalde mezelf eerst.

Als je je aan Freds regel houdt om jezelf eerst te betalen, zul je financieel stabieler zijn dan de overgrote meerderheid van de Amerikanen omdat het je dwingt om binnen je mogelijkheden te leven!

Nadat u geld voor uzelf hebt gespaard en belasting hebt betaald, kunt u het resterende bedrag uitgeven - zonder schuldgevoel. Krijg dat chique appartement, eet in leuke restaurants, doe letterlijk wat je wilt.

Net. Betalen. Jezelf. Eerste.

Stap 2: Zoek uit hoeveel u moet besparen en houd u eraan!

"Het gaat niet om hoeveel geld je verdient, maar hoeveel je houdt, hoe hard het voor je werkt en voor hoeveel generaties je het bewaart" - Robert Kiyosaki, auteur van Rich Dad Poor Dad

U bent dus klaar om eerst zelf te betalen, maar hoeveel van uw salaris moet u besparen?

Het korte antwoord is bespaar tussen 15% - 40% van uw salaris vóór belastingen.

Het langere antwoord is dat het een beetje wiskunde kost om een ​​realistisch en ambitieus besparingsdoel te berekenen. De sleutel is om uw besparingen te balanceren tussen uw financiële doelstellingen en uw belangrijkste uitgaven.

  • Financiële doelen = Financiële onafhankelijkheid en vervroegd met pensioen gaan, normaal pensioen, sparen voor grote aankopen, etc.
  • Belangrijkste kosten = huur, leningen / schulden, autobetalingen, eten, amusement, enz.

Dus waarom niet het minimum redden en door het leven varen? Met beleggen en financiële planning, hoe meer u erin stopt, hoe meer u eruit haalt.

Een reden om agressief te sparen is om financiële onafhankelijkheid te bereiken en vervroegd met pensioen te gaan. Dit betekent dat u vervroegd met pensioen gaat (misschien zelfs in de dertig) en leeft van het rendement van uw beleggingsportefeuille.

Het doel van Mark Cuban was om in zijn dertigste met pensioen te gaan. BRAND betekent niet dat je de laatste 40 à 60 jaar van je leven op een strand relaxt, het betekent eerder dat je kunt doen wat je wilt in het leven zonder je zorgen te maken over geld.

Toen Mark zijn eerste bedrijf verkocht, verdiende hij een paar miljoen dollar - genoeg om BRAND te bereiken. Maar Mark was niet van plan om de rest van zijn leven op een strand te relaxen. Kort daarna startte hij Broadcast.com met als doel het eerste bedrijf te zijn dat audio via internet streamde. In tegenstelling tot zijn laatste bedrijf wilde hij dat deze meer dan een miljard dollar waard was. En ja hoor, hij heeft Broadcast.com verkocht voor $ 5,7 miljard.

Door FIRE te bereiken, kon Mark zijn passies voortzetten en stoppen met het nemen van beslissingen over het leven vanwege inkomensbehoeften.

BRAND is slechts een reden waarom u agressief wilt besparen. Hoewel de details van BRAND buiten het bestek van dit artikel vallen, heb ik een paar van de belangrijkste filosofieën uiteengezet achter het kiezen van uw doelbesparingspercentage.

  1. Als uw doel is om vroegtijdig met pensioen te gaan of zeer rijk met pensioen te gaan: spaar agressief (30-40% + inkomsten vóór belastingen) en plaats dit in een stabiele portefeuille met 7% + rendement
  2. Als uw doel is om binnen een periode van 3-5 jaar te betalen voor grote uitgaven (huis, auto, diploma): bewaar elke maand voldoende op een standaardspaarrekening (geen rendement en dus geen risico) zodat u genoeg te kopen heeft de grote kosten wanneer de tijd komt
  3. Als u uw luxe-uitgaven nu wilt maximaliseren: nadat u het vereiste minimum hebt bespaard (15% van de inkomsten vóór belastingen), geeft u het resterende geld uit aan wat u maar wilt

Wat uw besparingsdoel ook is - 15% of 40% - blijf erbij!

Stap 3: Begrijp waar u uw spaargeld kunt plaatsen om belastingen te minimaliseren

"Er zijn slechts 2 zekerheden in het leven - dood en belastingen" - Benjamin Franklin

Voordat u nadenkt over de specifieke investeringen die u wilt kopen, moet u overwegen in welke soorten accounts u uw geld en investeringen opslaat.

De naam van het spel is om je belastingen te minimaliseren. Als u uw geld op bepaalde rekeningen plaatst, betaalt u minder belastingen - het is de manier van de overheid om spaargedrag te stimuleren.

De rijken worden rijk omdat ze weten hoe ze belastingwetten in hun voordeel kunnen gebruiken. Ken je het voorbeeld eerder nog, waar je met een salaris van $ 100k slechts $ 39k te besteden hebt? Dat komt omdat we de overheid veel geld hebben gegeven in de vorm van belastingen.

Dus hoe verminderen we hoeveel we de overheid betalen? Het is illegaal om inkomsten voor de overheid te verbergen, maar het is legaal om de inkomsten waarop u wordt belast te minimaliseren. De 2 belangrijkste manieren om uw belastbaar inkomen te minimaliseren, zijn aftrekposten en belastinguitgestelde beleggingsrekeningen. Je hebt waarschijnlijk overal in het nieuws 'aftrekkingen' gezien - ze zijn belangrijk, maar vallen buiten het bestek van dit artikel omdat ze meestal toepasselijker zijn naarmate je ouder wordt. Hier is wat informatie over inhoudingen - kijk of u ze kunt gebruiken.

Laten we ons concentreren op belastinguitgestelde beleggingsrekeningen.

Als u $ 100k verdient en $ 20k investeert in belastinguitgestelde beleggingsrekeningen, wordt u alleen belast op de resterende $ 80k. Laten we zeggen dat bij een inkomen van $ 80.000 het belastingtarief slechts 27% is. Dat betekent dat u alleen de overheid $ 21.6k (27% * $ 80k) betaalt.

Dit is aanzienlijk minder dan de oorspronkelijke $ 30k als u de inhoudingen niet had genomen. In het bijzonder krijg je een extra $ 8,4k om te sparen of uit te geven.

Als u die jaarlijkse belastingbesparing van $ 8,4k in een stabiele portefeuille plaatst die 7% verdient, eindigt u met $ 2,6 miljoen tegen de leeftijd van 65. Dat is $ 2,6 miljoen die veel mensen niet krijgen omdat ze niet weten hoe ze uitgestelde belastingen moeten gebruiken investeringsrekeningen zoals de rijken.

Het doel is om uw belastbaar inkomen te minimaliseren. Inhoudingen en belastinguitgestelde beleggingsrekeningen zijn onmisbaar om dit doel te bereiken - gebruik ze in uw voordeel.

Hieronder staan ​​2 belangrijkste belastinguitgestelde investeringsrekeningen:

  1. 401 (k): dit is een pensioenaccount dat u via uw werkgever krijgt (details staan ​​altijd in uw aanbiedingsbrief). Al het geld dat u op deze rekening stort, is aftrekbaar van uw inkomen voordat u belasting betaalt en groeit belastingvrij via beleggingen tot uw pensioen. Wanneer u met pensioen gaat, kunt u het geld opnemen en alleen belastingen betalen op basis van uw nieuwe inkomsten. Als u met pensioen bent, is uw enige inkomen meestal wat u onttrekt aan uw 401 (k) / andere pensioenrekeningen en sociale zekerheid. Daarom is uw belastingschijf aanzienlijk lager dan wanneer u werkt en inkomsten genereert. U kunt jaarlijks maximaal $ 18k + inzetten, ongeacht uw extra werkgever als onderdeel van uw aanbiedingsbrief / compensatiepakket.
  2. IRA: Dit is een andere pensioenrekening die u zelf bij een bank moet instellen. Al het geld dat u op deze rekening stort, groeit belastingvrij via beleggingen tot uw pensioen. Er zijn 2 soorten IRA-accounts: Roth IRA en traditionele IRA. Het verschil tussen de twee rekeningen is dat Roth IRA beter is als u een hoger jaarinkomen verwacht wanneer u met pensioen gaat, en een traditionele IRA is beter als u een lager jaarinkomen verwacht wanneer u met pensioen gaat (in vergelijking met nu). Voor de meeste mensen met goedbetaalde banen is een traditionele IRA de beste keuze. Alle investeringen in uw Roth IRA, traditionele IRA of beide mogen het jaarlijkse maximum van $ 5,5k niet overschrijden.

Het is de moeite waard om een ​​paar uur door te brengen met het begrijpen van deze 2 belastinguitgestelde accounts. Dit kan het verschil maken tussen pensioen als multimiljonair of niet.

Als een kanttekening, hier zijn enkele geavanceerde methoden om uw belastbare inkomen verder te verlagen die buiten het bestek van deze gids vallen: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Dus nu u bekend bent met de hoofdrekeningen om belastingen te verlagen, waar plaatst u uw geld?

Hieronder is een watervaldiagram van specifiek waar u uw spaargeld kunt plaatsen.

Ik heb deze gedetailleerde stappen uit reddit / personalfinance hieronder samengevat:

  1. Bouw een noodfonds: bespaar 3-6 maanden levensonderhoud (huur + maandelijkse kosten) en stort als contant geld op een standaard spaarrekening. Investeer dit geld niet in aandelen. U hebt dit nodig om contant te zijn in slechte tijden (recessie, verloren baan, enz.).
  2. Profiteer van 401 (k) matching van werkgevers: de meeste bedrijven geven u gratis geld om te investeren in uw 401 (k). Een goed 401 (k) matching programma geeft 50% van maximaal 6% van je salaris. Dus bij $ 100k salaris, geeft het bedrijf u $ 3k gratis als u $ 6k investeert in uw 401 (k). Dit is letterlijk gratis geld, neem het alsjeblieft.
  3. Betaal hoge renteschuld: als u afstudeert met studentenleningen of creditcardschuld met een rente van meer dan 4%, moet u dit afbetalen als uw volgende prioriteit. Raadpleeg deze reddit-post voor meer gedetailleerde richtlijnen voor het beheren van schulden.
  4. Investeer via IRA: plaats de limiet van $ 5,5k in een IRA-account naar keuze om te profiteren van belastingvrije groei.
  5. Vul je 401 (k) aan: als je nog geld hebt om te sparen (goed gedaan!), Ga dan terug naar je 401 (k) en maximaliseer het tot de limiet van $ 18k. In het vorige voorbeeld hebben we alleen $ 12k geïnvesteerd om te profiteren van de werkgeversmatch van $ 3k. Je werkgeversmatch telt niet mee voor de limiet van $ 18k, dus maak het af met deze stap nadat je je IRA hebt gemaximaliseerd.
  6. Investeer met belast geld: als u nog geld over heeft voor uw spaardoel, kunt u een oneindig bedrag in een standaardportefeuille beleggen via een aandelenplatform zoals Robinhood of E-trade. Het nadeel is dat u dollars na belastingen gebruikt om te beleggen. Voordat u aan deze stap begint, moet u ervoor zorgen dat u alle bovenstaande fiscaal voordelige accounts maximaal gebruikt! Als je zover komt, raad ik je aan een aantal van die geavanceerde methoden te onderzoeken om je belastbare inkomen te verminderen.

Onthoud: belastingen zijn uw grootste kostenpost in het leven - verlaag uw belastbare inkomsten door te beleggen via rekeningen met belastinguitstel en andere aftrekposten te nemen!

Stap 4: Welke specifieke investeringen koop ik?

"Hoe dieper graaft, hoe slechter dingen zoeken naar actief beheerde fondsen" - William Bernstein, auteur van The Intelligent Asset Allocator

Een stabiele beleggingsportefeuille op lange termijn (meer dan 10 jaar) is afhankelijk van beleggingen in ETF's (Exchange-traded funds) in plaats van individuele aandelen, obligaties of beleggingsfondsen.

Laten we wat terminologie definiëren:

Een aandeel is een onderdeel van een bedrijf - meestal koopt u aandelen in sterke bedrijven (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Als het bedrijf boven verwachting presteert, stijgt de voorraad in waarde.

Een obligatie is een schuld van een bedrijf of een overheid. Zelfs Apple en de Verenigde Staten hebben schulden, net als studieleningen, die ze gebruiken om nieuwe strategieën of overheidsprogramma's te financieren. Over het algemeen zijn obligaties minder riskant dan aandelen. Een 30-jarige Amerikaanse schatkistobligatie levert zelfs een rendement van 3% op en wordt als risicovrij beschouwd (een woord dat u nooit bij andere beleggingen zou moeten zien). Dit komt omdat de kans dat de US Treasury in gebreke blijft en uw obligatie niet terugbetaalt, vrijwel onmogelijk wordt geacht. Het land zou instorten als dat gebeurde!

Een beleggingsfonds is een pool van aandelen of obligaties waarin u kunt beleggen zonder de afzonderlijke aandelen of obligaties in de pool te kopen. Een 'Large-Cap' beleggingsfonds bestaat bijvoorbeeld uit bijna elk groot bedrijf op de beurs. In plaats van 1 aandeel van elk bedrijf te kopen, kunt u gewoon 1 aandeel van het Large Cap beleggingsfonds kopen. Beleggingsfondsen worden ook actief beheerd - wat betekent dat u indirect een financieel manager betaalt om te kiezen welke aandelen in het fonds zitten.

Een ETF is een enigszins modern beleggingsinstrument. Het is exact hetzelfde principe als een beleggingsfonds (een pool van aandelen of obligaties), maar het verschil is dat het niet actief door iemand wordt beheerd. Zo nu en dan wordt de pool bijgewerkt, maar u betaalt niemand salaris.

ETF-beleggingen zijn meestal beter dan aandelen en obligaties en beleggingsfondsen om twee belangrijke redenen.

  1. Over het algemeen wilt u individuele beleggingen (aandelen en obligaties) vermijden omdat ze te riskant zijn. Kies in plaats daarvan voor beleggingspools (large-capaandelen, internationale obligaties).
  2. Om te beleggen in aandelenpools zijn ETF's meestal identiek aan beleggingsfondsen, behalve dat ze een lage kostenratio hebben - wat betekent dat u niet iemands salaris betaalt. Hier is meer informatie over waarom ETF's goedkoper zijn.

De sleutel tot het opbouwen van een sterke portefeuille is om een ​​goede mix van ETF-investeringen te kiezen en uw totale kostenratio laag te houden. Dit is een nummer dat wordt vermeld op elk fonds waarin u belegt op Robinhood, E-trade of een ander platform. Hoe lager de kostenratio, hoe minder van uw spaargeld wordt gebruikt om iemands salaris te betalen - wat verspilling van geld is.

Laat u niet misleiden door beleggingsfondsen die 20% + rendement claimen in de afgelopen "x" jaar - het verleden is geen indicatie voor toekomstige prestaties en veel van deze fondsen zullen uw investering gebruiken om hoge salarissen te betalen aan zijn managers.

Ik moedig u aan om uw onderzoek te doen naar de voor- en nadelen tussen ETF versus beleggingsfonds. Er zijn enkele gevallen waarin het zinvol is om een ​​beleggingsfonds te gebruiken, maar voor nu is het het beste om bij de basis te blijven bij het opbouwen van uw portefeuille door te beleggen in ETF's en de totale kostenratio zo laag mogelijk te houden.

Asset Allocatie

Nu u weet dat u met ETF's moet beleggen, gaan we het hebben over de specifieke activaspreiding. De meest invloedrijke factor achter de stabiliteit en prestaties van uw portefeuille is de toewijzing van aandelen versus obligaties.

Assetallocatie is de fraaie financiële term om de procentuele verdeling van de beleggingen van uw portefeuille in aandelen, obligaties en contanten te beschrijven.

Aandelen hebben een hoog rendement maar ook een hoog risico (volatiliteit). Obligaties zijn laag rendement en laag risico. Als we jonger zijn, kunnen we meer risico nemen met onze portefeuille en zwaar in aandelen toewijzen om een ​​hoger rendement te behalen. Maar stop niet 100% van uw portefeuille in aandelen (dat is wat de meeste mensen die hun onderzoek niet hebben gedaan doen).

De algemene vuistregel is [110 - uw leeftijd]% in aandelen en de rest in obligaties. Als u 20 jaar oud bent, is [110–20] = 90% in ETF's in aandelen en 10% in ETF's in obligaties. Elk jaar als je ouder wordt, verkoop je een deel van je aandelen en verplaats je dat geld naar obligaties, zodat de procentuele toewijzing verandert in obligaties van 11% en aandelen van 89%.

Dus waarom banden eigenlijk? Ze helpen uw portefeuille in slechte tijden in evenwicht te brengen.

Tijdens de recessie in 2008 leverde een obligatie-index (VBMFX) 5% op, terwijl een aandelenindex (VTI) -37% opleverde! Veel obligaties hebben vrijwel geen correlatie met aandelen. Het helpt veel om een ​​klein deel van uw portefeuille te beleggen in obligaties om de portefeuille te stabiliseren.

Als je jong bent, wil je groei, als je oud bent, wil je je rijkdom behouden. Daarin ligt de filosofie die ten grondslag ligt aan de obligatietoewijzing volgens leeftijdsregel.

Hier is een paper van Wealthfront voor meer informatie over geavanceerde activaspreiding en correlaties.

Specifieke ETF-toewijzing van aandelen en obligaties

Nu we weten hoeveel we in obligatie-ETF's en aandelen-ETF's moeten stoppen - in welke specifieke ETF's beleggen we?

Voor uw specifieke toewijzing in aandelen, kunt u kiezen hoeveel u in verschillende soorten aandelen wilt stoppen, zoals:

  • Kleine dop, Middenkap, Grote dop
  • Technologie, gezondheidszorg, industrie, enz.
  • Binnenlandse, internationale, opkomende markten

Er is hier veel informatie online - hier is een artikel van Fidelity.

Net als bij obligaties zijn er veel verschillende ETF's die verschillende soorten obligaties vertegenwoordigen, waaronder gemeentelijke, bedrijfs-, Amerikaanse en buitenlandse obligaties.

Hoewel het altijd de moeite waard is om onderzoek te doen naar de soorten aandelen en obligaties die beschikbaar zijn en de nuances tussen elk type, kun je ook wegkomen door vast te houden aan de basis.

De eenvoudige manier is om te beleggen in een ETF die automatisch de pool van aandelen of obligaties van deze verschillende groepen in evenwicht houdt.

Een uitgebreid Amerikaans obligatiefonds is het Total Bond Market Index Fund (VBMFX) van Vanguard. Dit is goed voor al uw obligatietoewijzingen en omvat een gezonde mix van overheids-, bedrijfs- en onroerend goedobligaties.

Een uitgebreid Amerikaans beursfonds is de Total Stock Market Index (VTI) van Vanguard. Dit fonds omvat veel belangrijke industrieën in de VS, waaronder technologie, financiële diensten, gezondheidszorg en meer. Dit is goed voor 70% van uw voorraadallocatie. U wilt niet al uw aandelenallocatie in dit fonds stoppen omdat het beperkt is tot binnenlandse aandelen.

Een uitgebreid internationaal beursfonds is de Total International Stock Index (VGTSX) van Vanguard. Dit fonds vertegenwoordigt voornamelijk Europa en Azië, heeft 15% van zijn allocatie in opkomende markten en de rest bevindt zich in ontwikkelde buitenlandse markten. Dit is een goede manier om blootstelling aan niet-Amerikaanse aandelen te krijgen voor 30% van uw aandelenallocatie.

Opmerking: in combinatie met de aanbevolen percentages (70-30) zijn deze laatste 2 investeringen een sterke investering voor het aandelengedeelte van uw portefeuille.

Bijvoorbeeld: een 20-jarige die aan de slag gaat met beleggen, zou 10% van haar beleggingsbesparingen in obligaties steken met behulp van VBMFX of een vergelijkbaar fonds, en 90% in aandelen. De 90% in aandelen zou verder worden uitgesplitst met de 70-binnenlandse en 30-internationale toewijzing. Dit betekent 63% (90% * 70%) in VTI en 27% (90% * 30%) in VGTSX. Ter controle is 63% + 27% = 90% de totale aandelenallocatie voor haar portefeuille.

Ten slotte zijn dit slechts voorgestelde fondsen op basis van mijn onderzoek. Doe zeker je eigen onderzoek voordat je investeringen koopt.

Uw activa-allocatie opnieuw in evenwicht brengen

Elk jaar zal de waarde van uw aandelen en obligaties fluctueren. Als uw aandelen-ETF's met 20% stijgen en de obligatie-ETF met 1% stijgt, zal uw totale portefeuillewaarde stijgen. Een hoger percentage van uw portefeuillewaarde zal nu echter worden belegd in aandelen in plaats van obligaties - dit is niet in overeenstemming met uw doelstelling van 90% aandelen en 10% obligaties.

Het is belangrijk om uw portefeuille eenmaal per jaar opnieuw in evenwicht te brengen. Dit betekent dat u delen van uw portefeuille verkoopt die onevenredig zijn gegroeid van de rest en de andere delen heeft gekocht die niet zo veel groeiden. Herbalancering zorgt ervoor dat uw portefeuilletoewijzing altijd in lijn is met uw einddoel. Dit is ook een handig moment om uw aandelenmix met 1% te verlagen en de obligatiemix met 1% te verhogen, aangezien u een jaar ouder bent.

Een winnende voorraad kiezen

Maar hoe zit het met het kopen van een aandeel waarin ik geloof - ik denk echt dat Tesla het goed gaat doen!

Ten eerste, doe altijd uw onderzoek voordat u in een aandeel belegt - investeer niet op basis van wat mensen op tv zeggen of wat u op een forum leest. * hoest hoest ethereum hoest hoest *

Ten tweede, blijf bij uw langetermijnstrategie voor het opbouwen van rijkdom. Dit betekent dat u niet meer dan 5% van de totale waarde van uw portefeuille toewijst aan 1 aandeel en niet meer dan 10% van de totale waarde van uw portefeuille aan een gespecialiseerd sectorfonds (dat wil zeggen technologie ETF / beleggingsfonds). Beleg bovendien niet in meer dan enkele individuele aandelen of gespecialiseerde fondsen, tenzij u voorbereid bent op de gevolgen van het nemen van een dergelijk risico.

Als u een groot deel van uw portefeuille in afzonderlijke aandelen belegt in plaats van gediversifieerde ETF-fondsen, bent u niet langer een passieve belegger en verschuift u naar andere beleggingsfilosofieën. Er zijn veel andere beleggingsfilosofieën die het bestuderen waard zijn als u serieus bent over beleggen. Deze meer tijdrovende beleggingsfilosofieën zijn niet vereist voor het opbouwen van rijkdom en worden daarom niet behandeld in dit artikel.

Er is geen leuk tv-programma over passief beleggen - de sleutel is om een ​​plan op te stellen en je eraan te houden. Zoals u zich kunt voorstellen, levert dit geen goede tv op.

Alternatieve beleggingsfilosofieën en het kiezen van aandelen zijn niet nodig om miljonair te worden - blijf bij een passieve portefeuille!

Market Timing

Wanneer u uw geld belegt om te beginnen met het opbouwen van uw portefeuille, probeer dan niet de markt te timen. Er zijn veel mensen die denken dat de markt snel zal crashen en vele anderen denken dat de markt nog jaren sterk zal blijven. Als u de markt nauwkeurig zou kunnen voorspellen, zou u uw geheimen voor miljarden dollars kunnen verkopen om fondsen af ​​te dekken.

Voor de rest van ons, gebruik een techniek genaamd dollarkosten gemiddelde om het risico te verminderen dat u teveel betaalt voor aandelen.

Stel bijvoorbeeld dat u nu $ 10.000 hebt om te investeren en dat aandelen van een ETF elk $ 100 kosten. U zou nu 100 aandelen kopen. Maar wat gebeurt er als volgende week de aandelen dalen tot $ 80 per stuk? Meer dan 1 week verloor u zojuist $ 2.000 vanwege marktvolatiliteit.

Beperk het risico van volatiele markten door uw investering van $ 10.000 over een middellange tijdshorizon te splitsen - bijvoorbeeld 5 maanden. Investeer elke maand een vast bedrag, of $ 2.000 ($ 10.000 / 5), in de ETF-aandelen.

Door dit te doen, neemt u het gemiddelde van de betaalde prijs voor die ETF-aandelen over een periode van 5 maanden. Als markten op en neer gaan, maakt het niet zoveel uit - u betaalt het gemiddelde.

Gebruik altijd het gemiddelde van de dollarkosten wanneer u een groot deel van uw spaargeld belegt.

Wijs strategisch activa toe in fiscaal bevoordeelde accounts

Het laatste deel van het opbouwen van een sterke portefeuille is weten waar elke investering in uw uitgestelde belastingrekeningen moet worden geplaatst.

Elke belegging (obligaties, large-capaandelen, internationale aandelen) heeft verschillende niveaus van belastingefficiëntie. Als u al uw investeringen in een uitgestelde belasting 401 (k) en IRA kunt plaatsen, geweldig! Dit maakt niet zoveel uit.

U kunt echter geld overhouden nadat u uw uitgestelde belastingaccounts heeft gemaximaliseerd. In dit geval moet u beleggen in een normaal belastbaar account. De sleutel is om de meest fiscaal efficiënte investeringen in de normale belastbare rekening te plaatsen en de minst fiscaal efficiënte investeringen in de belastinguitgestelde rekening.

Hier is een ranglijst van investeringen van de minst belastingefficiënte bovenaan tot de meeste belastingefficiënte onderaan. Als iemand High-Yield-obligaties en belastingvrijgestelde Muni-obligaties zou bezitten, volgens deze lijst, zouden ze de High-Yield-obligaties in hun 401 (k) en de belastingvrijgestelde Muni-obligaties op hun normale belastbare rekening moeten zetten.

Om de impact van een strategische plaatsing van uw beleggingen op basis van belastingbesparing te illustreren, overweeg de volgende scenario's:

U hebt een portefeuille van $ 100.000 toegewezen als 50% obligaties en 50% aandelen. Als u de aandelentoewijzing van uw portefeuille op een belastbare rekening plaatst en de obligatietoewijzing van uw portefeuille op uw uitgestelde belastingrekening, is de waarde van uw portefeuille na 30 jaar $ 1,2 miljoen. Om uw geld op te nemen, moet u belasting betalen, waardoor u nog $ 1 miljoen overhoudt.

U kunt ook dezelfde portefeuille in omgekeerde volgorde beleggen. Als u de aandelentoewijzing van uw portefeuille op een uitgestelde belastingrekening plaatst en de obligatietoewijzing van uw portefeuille op uw belastbare rekening, is de waarde van uw portefeuille na 30 jaar $ 1,1 miljoen. Na belastingen om het geld op te nemen, blijft er $ 885k over.

Hoewel de impact van deze belastingbesparing waarschijnlijk niet levensveranderend is, is het de moeite waard om de extra moeite te nemen om de fiscale voordelen van uw beleggingen te begrijpen en dienovereenkomstig te plaatsen om de langetermijnwinst te maximaliseren.

Stap 5: Afronding van gedachten en de mindset van de belegger

"De belangrijkste kwaliteit voor een belegger is temperament, geen intellect." - Warren Buffett

Het grote deel van het opbouwen van rijkdom door passief beleggen is dat het inactiviteit beloont. U hoeft uw aandelen niet elke dag te controleren en altijd op de hoogte te zijn van marktnieuws.

Het is bewezen dat de passieve beleggingsstrategie om een ​​portefeuille voor een lange periode te kopen en te houden werkt, maar het is niet eenvoudig.

Investeerder zijn vereist discipline - je moet emotie en hysterie scheiden van je financiële beslissingen.

Bekijk wat er in 2008 is gebeurd. Toen de markt met 30-40% ten onder ging, zagen veel Amerikanen dat hun 401 (k) decennia lang de helft van hun waarde in slechts 1 jaar bouwden. Op deze momenten, wanneer iedereen in de media hysterisch is over de crash en beleggers zich zorgen maken, is het cruciaal om bij uw beleggingsstrategie te blijven.

In feite profiteren veel gedisciplineerde beleggers op deze momenten van de recessie en kopen ze meer aandelen tegen een gereduceerde prijs. Eind 2008 en begin 2009 daalde het aandeel van Apple van $ 25 per aandeel naar $ 11. Gelooft u echt dat het mogelijk is dat de waarde en toekomstperspectieven van Apple zo snel in tweeën worden gedeeld, of is er iets anders aan de hand? Hint: de belangrijkste boosdoener zijn vaak de emoties van mensen.

Ongeacht of u het vertrouwen en de financiële mogelijkheid hebt om meer geld te investeren in een crashende markt, u moet uw investeringsplan volgen. Verkoop uw portefeuille niet en verzilver met een enorm verlies - het brengt uw kansen om miljonair te worden in gevaar.

Investeerder zijn is niet eenvoudig, maar een kleine hoeveelheid tijd besteden aan leren over beleggen zal leiden tot enorme financiële voordelen en stabiliteit in het leven. Het is gemakkelijk een van de hoogste rendementen op uw investering voor elk uur dat u erin steekt.

Ter afsluiting is hier een samenvatting van wat u nu moet weten over persoonlijke financiën:

  1. Betaal altijd eerst jezelf
  2. Definieer een ambitieus maar redelijk besparingsdoel
  3. Gebruik 401 (k) en IRA-accounts om uw belastingen te minimaliseren
  4. Prioriteren waar u uw geld wilt inzetten met behulp van de watervalgrafiek
  5. Begrijp uw beleggingsopties en waarom ETF's vaak het beste zijn
  6. Stel een portefeuille samen met een diverse activaspreiding om aan uw risicotolerantie te voldoen door internationale en binnenlandse aandelen en obligaties te combineren
  7. Breng uw portfolio elk jaar opnieuw in evenwicht om uw doelstellingen bij te houden
  8. Miljonair worden betekent niet dat je winnende aandelen en fondsen kiest - blijf bij de basisprincipes van passief beleggen
  9. Gebruik dollarkostengemiddelde om jezelf te beschermen tegen markttimingrisico's
  10. Zet de meest fiscaal efficiënte investeringen in normale belastbare rekeningen en de minst fiscaal efficiënte investeringen in uitgestelde belastingen
  11. Het vergt discipline om een ​​succesvolle belegger te zijn; houd je emoties ver weg van financiële beslissingen

En vergeet niet, zodra je je plan hebt ontwikkeld ... blijf altijd op koers.

Abonneer u op mijn blog voor wekelijkse e-mails over werving en professionele ontwikkeling gericht op studenten en pas afgestudeerden

Rohan Punamia is recent afgestudeerd aan de Haas School of Business van UC Berkeley. Tijdens zijn studie was Rohan gefascineerd door de nuances van stage en het werven van banen en hielp hij zijn vrienden vaak om hun carrière te doorlopen. Zijn nieuwe blog, 2 bij 22, is een voortzetting van deze passie.

Aanbevolen aanvullende informatie over persoonlijke financiën

  1. Rijke vader arme vader
  2. De gids voor beleggen van Boggleheads
  3. De missende link
  4. De rijkste man in Babylon
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit Financiële onafhankelijkheid

Als je dit verhaal leuk vond, raad het dan aan en deel het om anderen te helpen het te vinden! Voel je vrij om hieronder een reactie achter te laten.

The Mission publiceert verhalen, video's en podcasts die slimme mensen slimmer maken. U kunt zich abonneren om ze hier te krijgen.