Hoe te leven met schulden

Schuld heeft niets met geld te maken en alles met onze waarden, gewoonten en mindset.

In januari 2016 begon ik mijn reis naar het elimineren van $ 50.000 + aan schulden. Het bestond uit studieleningen van de overheid, een particuliere kredietlijn ('professionele studielening' zoals de financiële instelling het noemde) en een scheutje creditcardschuld. Hoewel er veel mensen zijn die met veel meer schulden naar school zijn afgestudeerd dan ik, vond ik dat deze leningen onoverkomelijk waren. Het was de eerste keer dat ik schulden had, ik had geen gegarandeerde baan en ik wist niets van persoonlijke financiën.

Als ik terug in de tijd zou kunnen gaan en één blogpost zou lezen over hoe ik mijn schuld zou beheren, zou het deze zijn. Als u momenteel met schulden worstelt, lees dan verder. Het obstakel kan worden overwonnen.

Hoe schulden af ​​te betalen

Track. Voordat je iets doet, moet je weten waar je geld naartoe gaat. Houd ten minste de eerste drie maanden elke aankoop en factuurbetaling bij die u uitvoert. In het begin lijkt het lastig en lastig, maar het is belangrijk om te weten hoe vaak geld uw bankrekening verlaat of hoe vaak u met uw creditcard veegt. U kunt in realtime al uw aankopen en hun bedragen op uw telefoon noteren (mijn voorkeursmethode) of een keer per dag of om de paar dagen gaan zitten en al uw recente uitgaven noteren.

Begroting. Wacht tot een maand voordat u een budget maakt. Waarom? Omdat je erg teleurgesteld zult zijn in jezelf als je een onrealistisch budget maakt waar je niet aan kunt blijven voldoen. De sleutel tot het afbetalen van schulden gaat over motivatie. En motivatie wordt gestimuleerd met een gevoel van overtuiging dat wat u probeert te bereiken haalbaar is.

Een degelijk budget houdt in dat uw uitgaven in twee verschillende categorieën worden verdeeld: vaste kosten en variabele kosten. Vaste kosten zijn onder andere: huur, autoverzekering, gsm-factuur, transitpas, sportschoollidmaatschappen, enz. Variabele kosten zijn onder meer: ​​boodschappen, dierenbenodigdheden, uit eten gaan, entertainment, gezondheidszorg, enz. Ik neem ook $ 100 extra op als 'diversen, 'Voor het geval er zich onvoorziene uitgaven voordoen.

Het doel is niet om jezelf te beperken; het is om redelijke grenzen te stellen. Als u bijvoorbeeld echt van het kopen van mooie lattes geniet, doe het dan! Maar geef jezelf X een hoeveelheid geld per maand voor hen. Zodra je dat aantal hebt bereikt, moet je a) wachten tot volgende maand wanneer je budget ophoudt, of 2) bereid zijn om geld uit een andere categorie te gebruiken. Dit voorkomt dat uw uitgaven automatisch worden. Je begint jezelf vragen te stellen zoals: “Moet ik nu een latte kopen of er morgen een kopen als ik die twee uur durende vergadering heb?” Er is geen budget om je te straffen. Het is om je toestemming te geven om een ​​redelijk bedrag uit te geven aan de dingen die je wilt.

Opslaan. Het grootste deel van mijn angst kwam van het feit dat ik wist dat ik paycheque tot paycheque leefde. Hoewel ik een fatsoenlijk loon verdiende (toen mijn salaris als articlingstudent ongeveer $ 45.000 per jaar bedroeg), had ik geen spaargeld. Voor een 25-jarige zonder afhankelijke personen had ik gemakkelijk een deel van mijn leningen moeten afbetalen, maar dat was niet zo.

Toen ik mijn optreden begon op te zetten, bouwde ik een noodfonds op, wat me meer gemoedsrust gaf dan wat dan ook. Het begon als $ 300, vervolgens $ 500, vervolgens $ 1.000 en vervolgens $ 1.500. Er was geen magie in dat nummer. Dat was genoeg om de kosten van een maand te dekken en het was niet zozeer dat ik vond dat ik dat op mijn schuld moest richten.

Een maand vooruit. Ik had het geluk om elke twee weken te krijgen, dus dat betekende in de maanden juni en december dat ik drie paycheques ontving in plaats van twee. Toen juni kwam, gebruikte ik die extra looncheque, in combinatie met een deel van mijn spaargeld, om één looncheque vooruit te komen. Voor alle duidelijkheid: dat betekende dat ik geld dat ik al bij de bank had, gebruikte om mijn uitgaven voor juli te betalen, wat betekende dat de looncheques die ik in juli ontving, in augustus zouden worden gebruikt. Dit stelde me in staat om te stoppen met het leven in de looncheque, omdat ik altijd het geld zou hebben dat ik deze maand nodig had - ik hoefde niet langer te wachten tot mijn laatste looncheque van de maand om de huur of boodschappen te dekken. Toen ik mijn rekeningen een maand vooruit kon krijgen, begon ik mijn noodbesparing weer op te bouwen naar $ 1500.

Probeer iets radicaals. Ik realiseerde me niet dat ik in staat was om radicale veranderingen aan te brengen totdat ik dat deed. Rond juli 2017 besloot ik mijn auto te verkopen. Toegegeven, het was oud en de kosten wogen zwaarder dan de voordelen, maar ik was bang om mijn vrijheid te beperken. Tot dat moment had ik altijd een auto tot mijn beschikking. Ik hield ook niet van het idee hoe lang woon-werkverkeer via het openbaar vervoer zou duren (vooral in Toronto). Maar ik deed de wiskunde en ik wist dat het een aanzienlijk verschil zou maken in mijn schuldaflossing. Ik dacht: "Ik krijg een auto zodra ik schuldenvrij ben." Maar nu geniet ik er echt van om autovrij te leven. Ik loop meer. Ik krijg (soms) te lezen op openbaar vervoer. Ik huur een auto via een app wanneer ik er een nodig heb - en ik hoef geen gas of verzekering te betalen (slechts $ 75 aftrekbaar per jaar). Hoewel je je auto misschien nodig hebt, is er iets waardoor je je ongemakkelijk voelt om zonder te leven? Probeer het misschien en kijk wat er gebeurt.

Hoe te leven met schulden

Vergeef jezelf. Als er niemand anders de schuld heeft, is het moeilijk om niet naar binnen te keren. Maar realiseer je dat jezelf in elkaar slaan over fouten in het verleden (of in sommige gevallen onvermijdelijke situaties) noch gezond noch productief is. Erken je situatie, accepteer dit als een belangrijke les en stel vast welke lessen je uit dit obstakel kunt halen.

Toen ik in de schulden zat, verspilde ik zoveel van mijn energie dat ik mezelf schopte toen ik al down was. Maar ik realiseer me nu dat dat een belangrijke les voor mij was. Zonder schulden te hebben, zou ik nooit hebben geleerd hoe ik mijn geld moet beheren en in mijn toekomst moet investeren. Het is tijd om te stoppen met jezelf te kwellen en een oplossing voor je probleem te bedenken.

U bent niet uw schuld. U bent niet het nummer op uw bankrekening. Hoeveel u verdient, met welke auto u rijdt en de kleding die u draagt, zegt weinig over uw karakter en hoe u anderen behandelt. Onthoud: je zou de rijkste persoon ter wereld kunnen zijn en toch iemand kunnen zijn die niemand wil zijn.

Zoek hulp. Er zijn momenten dat je angst te overweldigend is om alleen te overwinnen. Toen ik anti-angstmedicatie begon te gebruiken, herinner ik me dat ik dacht: "Wauw, ik had geen idee hoe dit normaal was voor mensen." Soms realiseren we ons pas hoe erg onze angst is als we met een professional praten. Het is geen schande om hulp te krijgen.

Blijf gemotiveerd. Het aflossen van schulden is een lange reis. Mijn doel was om in drie jaar schuldenvrij te zijn, maar ik vreesde dat ik lang voor het einde zou opgeven, dus gebruikte ik mini-doelen. Voor elke $ 5.000 die ik heb afbetaald, heb ik gevierd met mezelf trakteren op een schuldvrij diner. Ik vertelde het ook aan mijn vriendin zodat ik verantwoordelijk zou blijven. Om de vaart erin te houden, verslond ik persoonlijke financiële blogs, boeken en podcasts. Ik heb er ook publiekelijk over geschreven op mijn blog, op Medium en op andere websites. Ik vond een gemeenschap van mensen, zoals ik, die gemotiveerd waren om zichzelf te bevrijden van de ketens die banken, de overheid en creditcardbedrijven gebruikten om ons te binden.

Ik vermoed dat dit een indicatie is van mijn voorrecht, maar het betalen van meer dan $ 50.000 aan schulden is een van de moeilijkste dingen die ik ooit heb moeten doen. Het is een eenvoudig plan - minder uitgeven dan je verdient, een beetje sparen en de rest naar schulden werpen - maar de psychologische hindernis is moeilijk te overwinnen.

Mijn prioriteiten evalueren?
Afzien van aflaten?
Mijn auto en huis inkrimpen?
Sommige van mijn bezittingen verkopen, verhandelen of loslaten?
En gebeurt dit consequent al meer dan twee jaar ?!

Als het een les is die ik heb geleerd van het afbetalen van schulden, is het dit:

Schuld heeft niets met geld te maken en alles met onze waarden, gewoonten en mindset.

De schuldenlast dwingt ons om zelfdiscipline op te bouwen, onze langetermijndoelen te evalueren en schadelijke aspecten van onze levensstijl te elimineren waaraan we gewend zijn geraakt. Uiteindelijk, als we de finishlijn passeren en schuldenvrij worden, is het enige dat overblijft een veerkrachtiger, positiever en zelfverzekerde versie van onszelf - wie we altijd hadden moeten zijn.